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EMV迁移在我国银行领域的进展如何?

导读: 近期湖北荆州市公安县公安局破获了一起利用医院就诊卡盗刷20万元的案件。据嫌疑人交代,他们买来新POS机,拆机改装后,在里面的线路上动了手脚,随后用比银行官方售价低一些的价格将POS机推销给小饭店、街边的商铺或者烟酒铺等商户使用……

近期湖北荆州市公安县公安局破获了一起利用医院就诊卡盗刷20万元的案件。据嫌疑人交代,他们买来新POS机,拆机改装后,在里面的线路上动了手脚,随后用比银行官方售价低一些的价格将POS机推销给小饭店、街边的商铺或者烟酒铺等商户使用。一旦受害人在改装过的POS机上刷卡消费,其账户信息和密码会立即被窃取传送出去。然后,嫌疑人将受害人磁卡信息写入带磁条的医院就诊卡、超市购物卡等,这些磁卡就被克隆成了银行卡,受害人却毫不知情。而由于受害人也在被改装的POS机上输入了密码,犯罪分子就获得了作案必需的各种信息。看到这则消息后,笔者不免感到心慌,银行卡未离身,存款都能不翼而飞。那责任到底该由谁来负?

EMV标准提出及相关规定

EMV是国际金融业界对于智能卡与可使用芯片卡的POS终端机,以及银行机构所广泛设置的自动柜员机等所制定的专业交易与认证的标准规范,是针对芯片信用卡与现金卡的支付款系统(Payment System)相关软硬件所设置的标准。EMV的命名来自于泛欧卡(Europay后来被Mastercard收购)、万事达卡(MasterCard)与维萨(VISA)卡三大国际组织英文名称的字首所组成。EMV迁移是按照EMV2000标准,在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级,即把现在使用磁条的银行卡改换成使用IC卡的银行卡。随着信息技术、微电子技术的发展和EMV标准的完善及国际ENV迁移计划的实施,银行磁条卡向IC卡的迁移是必然的发展趋势。国际组织为推行EMV迁移计划,决定从2005年起不再对欧洲地区因利用磁条卡犯罪所造成的损失承担相应责任,这一决定在亚太地区生效的时间定在2006年。

根据新的规则,从2006年起,伪卡损失责任将按照是否符合EMV标准来划分,也就是说,如果交易中的一方符合EMV标准,而另一方不符合,将由不符合EMV标准的一方承担全部责任。全球范围内统一使用IC卡的时限为2008年。

磁卡应及时升级芯片卡

从原理上来说,银行卡的磁条和医院就诊卡、商店购物卡、一些单位的饭卡上的磁条是一样的,所以把银行卡的信息复制到这些卡里难度并不是很高。有银行从业人员表示建议市民换芯片卡,芯片卡里的信息不容易被犯罪分子读取,也就难以复制,可以更好地保护客户的财产安全。

对于金融的EMV/PBOC2.0迁移,中国人民银行曾经给出详细的时间表:“2011年6月底前工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡,2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡,2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡”。由此可知,我国实行此计划远远落后于规定的时限。

据央行2014年初统计,2013年底我国累计银行卡发行存量达到42.14张,按照13年底我国金融IC卡累计发卡量5.93亿测算,当时累计渗透率在14%。2014年芯片卡预计达到7亿张,到2015年底,芯片卡预计能发到20亿张。国产IC卡芯片推广那时还处于试点阶段,规模几乎可以忽略不计,整个市场基本被荷兰恩智浦、德国英飞凌与韩国三星等国际巨头瓜分。2013年中国金融IC卡市场规模达17.6亿元,同比2012年增长298.19%;2013年我国金融IC卡新增发卡量占当年银行卡发行量比重已经达到64%,预计2014年全国金融IC卡新增发行占比将达到90%以上,有望提前实现央行13年制定的15年100%新增普及率的目标。2016年起,我国金融IC卡的需求结构进入了存量替换阶段。

业内有机构测算,全面推行智能银行卡的成本估计高达上千亿元。EMV迁移主要涉及卡片升级成本,终端改造成本,发卡行、收单行以及清算中心主机系统的改造成本,和相关业务培训、宣传成本。智能芯片银行卡的制造成本约为5~10元,仅此一项,就接近200亿元。由于我国人口众多,长期以来银行系统大量使用的是带磁条的存折,EMV迁移还要考虑大量存折同时存在的应用问题,成本和工作量很大,但是由于此项工作的滞后带来的影响还是很大的。

总结:

目前盗刷者的技术主要是针对磁条卡,犯罪分子还不具备芯片卡的复制能力,因此换成芯片卡可以有效地避免遭遇盗刷,可以更好地保护客户的财产安全。而且办理短信提醒服务,实时监测自己的余额变化情况,一旦遇到不明情况的取款、转账等,也可以及早做出反应。

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